Wat is mama waard?

​Lees Online | Leestijd: ~4 minuten

Een paar jaar geleden zond verzekeraar Scildon een korte tv-commercial uit. Titel: Wat is mama waard? De reclame haalde de uitzendweek nauwelijks. Te ouderwets, vond men. De discussie ging over de woordkeuze.

De onderliggende boodschap raakte ondergesneeuwd. En die boodschap is voor veel ondernemersgezinnen het meest relevant.

Wat de hypotheekadviseur wél vraagt

Bij elke hypotheekaanvraag ligt hetzelfde standaardadvies op tafel. Een overlijdensrisicoverzekering op het leven van de hoofdkostwinner — meestal de ondernemer.

De bank heeft één belang. Rente en aflossing moeten doorbetaald kunnen worden als jij wegvalt. De ORV regelt dat.

Tot zover logisch.

Wat de hypotheekadviseur niet vraagt

De vraag die zelden gesteld wordt: wat als je partner wegvalt?

In veel gezinnen draait er thuis veel op één persoon. De agenda van de kinderen, het huishouden, de mentale logistiek, school en huisarts. Dat werk is onzichtbaar tot het stopt.

Stel jezelf de vraag eerlijk. Als je partner morgen overlijdt, blijf je dan vijf dagen (of meer) per week ondernemen? Of wil je een paar maanden minder werken en meer thuis zijn?

In gesprekken horen we vrijwel altijd hetzelfde antwoord. Minder werken, meer thuis. Vervolgens blijkt zelden dat het financieel geregeld is. De ondernemer is verzekerd. De partner niet.

Dat is het verschil tussen een gezin dat een verlies kan dragen en een gezin dat er ook financieel uitknalt.

Waarom alleen de hypotheek verzekeren te smal is

De meeste ORV’s dekken het hypotheekbedrag. Soms maar een deel daarvan. Dat is wat de bank vraagt (en niet wat een gezin nodig heeft).

Want als één van jullie wegvalt, willen de meeste gezinnen blijven wonen. Vaste lasten lopen door. OZB, onderhoud, energie, verzekeringen, boodschappen, school.

Voor een ondernemer van 40 tot 50 jaar met een netto besteedbaar inkomen tussen 50.000 en 100.000 euro is al snel een verzekerd kapitaal van 1 tot 2,5 miljoen euro nodig om dat scenario rustig op te vangen.

Dat klinkt veel. Het is ook veel. Het is alleen niet duur.

Wat het echt kost

Een 45-jarige ondernemer die 1 miljoen verzekert voor twintig jaar betaalt grofweg 50 euro per maand. De partner meeverzekeren voor 300.000 euro op dezelfde looptijd komt neer op zo’n 15 euro extra.

Premies hangen af van leeftijd, gezondheid en looptijd. De orde van grootte verandert daar niet ingrijpend van.

De financiële klap rond het wegvallen van een partner is dus af te dekken voor minder dan de prijs van een gemiddelde streamingbundel.

Dat is geen luxeprobleem. Dat is een blinde vlek in het standaard hypotheekadvies aan ondernemers.

Wat je deze maand kunt doen

Drie stappen.

Eén — bepaal niet het hypotheekbedrag, maar het gezinsbedrag. Welk kapitaal heeft je gezin nodig om hier te blijven wonen en rustig te kunnen functioneren als er één wegvalt?

Twee — kijk wat het nabestaandenpensioen al dekt. Soms een deel. Vaak weinig tot niets (omdat veel ondernemers geen pensioen opbouwen en dus geen nabestaandenpensioen hebben)

Drie — verzeker beide partners. Niet alleen de hoofdkostwinner. Voor een eerste indicatie volstaat een vergelijker als independer.nl. Voor een gericht advies afgestemd op vermogen, structuur en pensioen zit je beter bij een planner dan bij een rekenmachine.

Slotvraag

Als jouw partner morgen wegvalt — is je gezin dan financieel rustig genoeg om jou tijd te geven? Of komt er bovenop het verlies ook financiële druk?

Praat er niet alleen over. Reken één keer beide scenario’s door. Jij weg, en je partner weg. Twee uitkomsten, één plan.

Als je deze editie waardevol vond, overweeg dan om de inzichten te delen met anderen die hier baat bij kunnen hebben.

Laat ons weten wat je van deze editie vond! We lezen alles, en goede vragen komen vaak terug in een volgende editie.

Goed Geregeld op Zaterdag Is een samenwerking tussen Maurice van den Hemel, CFP en Arko Hoondert, MBA. ​